1911年，在纽约的伦敦保证和意外保险公司为美国蒙哥马利·伍德公司雇员提供了一份丧失工作能力导致收入下降的保险，成为第一份团体失能收入损失保险。
那时期的健康保险，通常采取固定金额的形式进行赔付。但随着医疗技术的进步，这一赔付方式与医疗服务费用日益增长的矛盾愈发明显，在周期性经济大萧条时期尤为凸显，健康保险产品不得不再次创新升级产品形态。
1929年10月，美国进入有史以来最严重的经济大萧条时期。国际关税不断升级，农产品进口税一度提高到49，关税增长严重消减了全球对商品和服务的需求。和其他市场主体一样，医院也受到大萧条的影响。
1929年至1930年，当时位于德克萨斯州达拉斯的贝勒大学医院的收入从每位病人两百多美元降至五六十美元，入住率从百分之七十几降至不足百分之六十五，缴费减少三分之二。
相比之下，慈善机构的服务则增长了4倍。
为确保医院的正常运营，贝勒大学医院的院长贾斯汀·金布尔设计了‘预付制住院保障计划’，该计划覆盖贝勒大学全体老师。
1250名老师，每月向贝勒医院支付50美分的保费；相应地，在未来的12个月，每位教师都有资格接受共计21天的半私人化的住院服务，包括手术室的使用和其他附属服务，比如麻醉剂、实验室检验等。”
冼耀文从口袋里掏出一枚硬币往天上一抛，硬币升到最高处时下落到茶水台，晃荡几下就，人头面安静地躺在那里。
“我们往天上抛一枚硬币，硬币落下哪一面朝上是偶然的，但当我们抛硬币的次数足够多，达到上万次甚至数十万数百万次后，就可以发现硬币每一面向上的次数约占总数的一半，亦即偶然中包含着必然。
这是‘比奈梅-切比雪夫不等式’的一个特殊应用情况，‘维纳-辛钦定理’和‘伯努利大数定律’也概括了这一现象，它们统称为大数定律。
保险公司和赌场类似，都是以概率学和统计学为基础，只要面对的客户足够多，大数定律就会起作用。客户数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限客户数量得出的预期损失可能的结果。
据此，保险公司可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其他费用开支相平衡。
基本来说，开保险公司是稳赚不赔的买卖，对比较倒楣的参保客户来说，保险公司就是活菩萨，既能赚钱又能帮人，何乐而不为。
在我的计划里，纽曼旗下会成立一家保险公司，名字暂定世界保险。
你在操持的宝塔制药，进行中的伊丽莎白医院，以及计划中的爱德华生物制药，现在还是空有名头的新人类控股，承载我对医疗领域的念想。”
拿起雪茄吸了一口，随即搁回烟灰缸上，“其他我已经给你说过，只有新人类控股，给你挂上副总裁的头衔，却没有告诉你这是一家什么性质的公司。
医疗下面有不少细分领域，绝大多数盈利前景都不错，但是我们不可能所有的都做，精力和资金都是问题，我们只能做几块，其他的就用投资的方式介入。
新人类控股要做的就是这部分的投资业务，大致的规划是从投资新成立的医疗相关企业为切入口。
在明尼苏达州的罗切斯特市，有一家医院叫梅奥诊所，它在多个医疗专业领域做到了美国第一，也可能是世界第一，可以预见，梅奥诊所很有希望成为全世界最好的医院。
如果你关心报纸上关于疾病方面的文章，你就可以看到知名医学专家对未来高发疾病的预测，高血压、心脏病、脑血管病、糖尿病、癌症都会成为未来的高发疾病。
从1919年开始，梅奥诊所的所有资产被纳入梅奥家族建立的梅奥基金会，并把梅奥诊所的性质由营利性机构转变为非营利性机构，自那以后，梅奥诊所的收支大致是公开的，只要有心，不难查到梅奥诊所过去十年在心脏疾病方面投入的研究资金非常庞大且逐年递增。
明尼苏达大学医学院附属医院，由梅奥诊所资助明尼苏达大学建立。
厄尔·巴肯，前年获得明尼苏达大学电气工程理学学士学位，他继续学习电气工程，并获得明尼苏达大学的硕士学位，辅修数学。
他在上学期间就兼职给附属医院维修精密电子医疗器械，并由此发现了适合他的商机，他和姐夫帕尔默·赫蒙兹利合作一起建立了美敦力，dtronic这个单词本就是由医疗和电子两个单词组合而成，公司定位交代得明明白白。
美敦力的办公室在帕尔默·赫蒙兹利家的车库，一开始只有附属医院一个客户，直到最近才增加了几家小医院客户，公司人手也有所增加，现在是五个人，他们自嘲地称呼自己为车库帮。”
再次叼起雪茄，冼耀文看着龙学美说道：“明天你可以自己问一下帕尔默·赫蒙兹利，附属医院主攻哪一科，美敦力主要维修的电子医疗器械和什么疾病有关。
抽点时间去研究一下美国几家大企业的成长史，你会发现一个很有意思的现象，几乎所有企业成立之初都处于行业的发展大时代，大部分有关于成长为大企业的决策都是时代的需要，而不是个人智慧的结晶。
通用电气的成长史和企业家、金融家爱迪生先生的商业奋斗史，很有代表性，爱迪生这个人相比他不值得一提的发明才能，他的企业经营、金融和把玩法律的才能，更值得研究分析，从他身上，你可以一窥犹太人的经商逻辑。”
冼耀文在茶水台面敲击了两下，“下点功夫了解犹太人，在不久的将来，我们会经常和犹太商人打交道。”
“好的。”龙学美点点头。
“说回美敦力，心脏病即将进入高发时期，这是天时，梅奥诊所、主攻心脏病的附属医院都在明尼苏达州，这是地利，厄尔·巴肯、帕尔默·赫蒙兹利两人都是具备研发能力的电气工程师，美敦力的其他成员也差不多，这是人和。
天时、地利、人和，美敦力三者皆占，完全值得赌一下它的未来，特别是赌注非常小，投入几万美元，派遣一个无须美敦力负责薪资的会计，做出不参与公司决策，只提供建议的承诺，只要求不达到控股份额的股份，我相信对方会非常开心地接受。
如果美敦力成长为大型医疗器械企业，那就代表我们赌赢了，自然皆大欢喜，如果美敦力半道崩殂，也没有关系，时代需要一家大型医疗器械企业，不是美敦力，也会是美力敦。
时刻关注这一领域，不断投资具备人和之相的企业，我们不会错过最终成功的那一家，投出去的资金，终有一日会收获千百倍的回报。
你和帕尔默·赫蒙兹利谈完，飞一趟美国，在纽约把新人类控股的架子搭起来，不需要架构完整，只需要光鲜的门面，投资对象去考察公司，不会怀疑我们是骗子即可。至少半年之内，我不需要新人类控股运转起来，它暂时的作用是充当门面和走账。”
龙学美蹙了蹙眉，随即点了点头。
冼耀文轻笑道：“害怕出差了？”
“有点，坐飞机坐怕了。”
“坚持一下，等过两年手头宽裕，给你配一架私人飞机，旅行条件做出改善。到时候，我们的架构也会愈发完善，不需要什么事情都由你操心，你只需要做好监督管理即可。”
“私人飞机不还是飞机吗？”
“不一样，私人飞机可以由着你的喜好布置，做着你喜欢做的事，不知不觉就到目的地，心情会舒畅许多。”冼耀文拍了拍龙学美的肩膀，“这次飞美国，我批给你1500美元的置装费，想买什么衣服尽情买，或者买其他也行，钱就这么多，随便你怎么花。”
“我还有好多事要做，必须快去快回，未必有时间买衣服。”
“哈，不要说得这么夸张，好像我虐待你一样，我特批你两天不用操心工作，尽情地玩，尽情地买。”(本章完)